Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме. "Страховая сумма" и "страховая выплата" при личном страховании. Согласно ФЗ об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет.
Статья 947 ГК РФ. Страховая сумма
При повреждении застрахованного транспортного средства определение размера страховой выплаты должно учитывать и утрату его товарной стоимости, то есть уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта см. По смыслу коммент. Поэтому, например, в случае пожара в застрахованном здании страхователю будет выплачена по договору страхования здания лишь стоимость ремонта, но не сумма арендной платы, которую он мог бы получать от сдачи здания в аренду. В отличие от этого при страховании предпринимательского риска страховая сумма может покрывать не только реальный ущерб, но и упущенную выгоду ст. В силу абз.
Содержащуюся в абз. При этом допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью п. В иных случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью применяется ст. Гражданский кодекс недостаточно четко регламентирует отношения сторон после наступления страхового случая.
Страховые правоотношения сохраняются до истечения срока страхования. Но в оставшейся части или полной страховой сумме?
Для определения размера страховой суммы по такому перестраховочному контракту необходимо умножить соответствующую долю в процентах на размер страховой суммы по договору прямого страхования. Скажем, в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 1 млн руб. Иногда такая страховая сумма устанавливается путем отсылки к иной величине, например к страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс.
По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования строящегося объекта устанавливается в размере стоимости проекта. Проблема определения страховой суммы в валютном эквиваленте. Установление условий договора страхования в валютном эквиваленте - один из незакрытых дискуссионных вопросов оформления страховых правоотношений. Установление страховой суммы в «условных единицах» долгие годы стойких инфляционных ожиданий было привлекательно для клиента, облегчая продажу страхового продукта страховщику. На фоне сегодняшних курсовых колебаний некоторые компании, как перспективный маркетинговый ход, предлагают страхование в евро. Однако имеют значение условия, при соблюдении которых такого рода оговорки законны.
И многие юристы и представители надзорных органов придерживаются прямо противоположных мнений на этот счет. При этом п. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон».
Наконец, с точки зрения «теории страховой защиты» страховая сумма выражает собой объем денежных средств, предназначенных для защиты условий существования страхователя застрахованного лица от вредоносных последствий страхового случая при рисковом страховании или для поддержания этих условий на желаемом уровне при безрисковом страховании. Кстати, с точки зрения «теории обеспечения» страховая сумма выступает стоимостным выражением материальных потребностей страхователя, которые определяют его интерес к страхованию желание вступить в страховое отношение и которые будут удовлетворены посредством получения страховой выплаты. Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением: а в правовом смысле — предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая; б в экономическом смысле — размера той страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение; в в материальном смысле — того имущественного интереса страхователя застрахованного , который выступает объектом страхования; г в организационном смысле — одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты; д в субъективном смысле — тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования. При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей. Таким образом, страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования ст. При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором т. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера п.
Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Таким образом, в данном случае закон допускает возможность улучшения посредством договора условий обязательного страхования в пользу страхователя — увеличение страховой суммы означает возможность получения страховой выплаты в большем размере, что выгодно страхователю. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом. В частности, если страхование осуществляется в пользу третьего лица, то страхователь при наступлении страхового случая несет обязанность перед выгодоприобретателем, исходя из того размера страховой суммы, которая была предусмотрена законом. По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости страховой стоимости. Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования — оно не должно приводить к обогащению. Если бы стороны могли устанавливать страховую сумму в размере, большем, чем стоимость самого застрахованного имущества, то это могло бы привести к тому, что полученное страхователем страховое возмещение превышало бы стоимость имущества, т. Кроме того, трудно предполагать, что страхователь, застраховавший свое имущество на сумму, превышающую его стоимость, обеспечит его надлежащую охрану, а то и просто не поддастся искушению организовать страховой случай. Обращает на себя внимание, что если ГК говорит о страховой стоимости как применительно к страхованию имущества, так и страхованию предпринимательского риска, то Закон «Об организации страхового дела» — лишь применительно к страхованию имущества.
Чем вызвано это расхождение — непонятно. Непонятно и то, зачем Закону «Об организации страхового дела» решать этот вопрос, если он уже решен Гражданским кодексом. Ясно лишь одно: действующее страховое законодательство внутренне противоречиво. По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует, и она определяется соглашением сторон. По обязательному личному страхованию установлен лишь низший предел страховой суммы, который представляет ее размер, установленный законодательством, регулирующим данный вид обязательного страхования п. Что же касается верхнего предела, его также не существует, и стороны могут своим соглашением предусмотреть размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум. Однако при условии, что установленный законодательством об обязательном страховании размер страховой премии повышен не будет. Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по личному страхованию, закон исходит из предпосылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки. Попутно заметим, что закон ничего не говорит по поводу размера страховой суммы по таким видам имущественного страхования, как страхование риска гражданско-правовой ответственности и страхование риска ответственности за нарушение договора. И это не случайно, так как сами страховые риски в данном случае могут носить весьма неопределенный характер.
Поэтому страховая сумма может быть предусмотрена в договоре страхования не в виде конкретной цифры, а обозначена некоторой условной величиной, вытекающей из фактически понесенного страхователем убытка в виде неполученного дохода упущенной выгоды , уплаченной им неустойки, выплаты в порядке возмещения вреда и т. Иначе говоря, размер страховой суммы будет определяться размером фактически понесенных страхователем убытков, которые можно будет конкретно рассчитать лишь после того, как произойдет страховой случай. Размер страховой суммы может определяться следующим образом: а в фиксированном размере. Например, определенное имущество страхуется на сумму 100 тыс. Например, договором страхования от несчастных случаев предусматривается, что страховая сумма на случай смерти застрахованного составит 100 тыс. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать каковы будут последствия страхового случая. Обычно такой способ установления размера страховой суммы применяется при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, при страховании риска ответственности за нарушение договора и т. Понятие страховой суммы тесно связано с понятием «страховая стоимость», которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие «страховая стоимость» адекватно понятию «действительная стоимость». Страховая стоимость — это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.
Согласно страховому законодательству страховая сумма и страховая стоимость должны находиться в определенном соотношении. Это соотношение предусматривается как Законом «Об организации страхового дела», так и ГК. Однако каждый из этих законодательных актов дает свою трактовку, что затрудняет понимание вопроса и решение его на практике. Поэтому рассмотрим этот вопрос путем параллельного сравнения текстов данных актов. Но для начала напомним, что в соответствии со ст. Коль скоро речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска, то страховая сумма в общем-то будет выражать, на какую сумму застрахован предмет страхования. В целях предотвращения неосновательного обогащения страхователя путем завышения страховой суммы например, вещь стоимостью в 10 тыс. Закон «Об организации страхового дела» определяет эту стоимость как действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования п. Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считается: а для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; б для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая п. Таким образом, для определения страховой стоимости имущества помимо критерия «в момент в день заключения договора» ГК вводит еще один — «в месте нахождения имущества» т.
В принципе, это не может вызвать никаких возражений в силу разумности такого положения. Ясно, что трехкомнатная квартира в центре города стоит дороже такой же квартиры на окраине. Правда, не совсем понятно, насколько страховая стоимость является выражением «действительной» стоимости, но об этом чуть ниже. Что же касается страховой стоимости при страховании предпринимательского риска, то Закон «Об организации страхового дела» по данному поводу вообще не содержит никаких указаний. Категория «страховая стоимость», выражая цену предмета страхования, имеет довольно существенное значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в различных ситуациях. Так, она служит в качестве ориентира при решении сторонами вопроса о размере страховой суммы. Если свершится страховой случай, то применительно к страховой стоимости рассчитывается размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а соответственно этому — и размер страхового возмещения. Категория «страховая стоимость» применяется при неполном, дополнительном и двойном страховании. Страховая стоимость имущества определяется в общем-то на основании информации, предоставляемой страхователем. Иногда для установления действительной стоимости имущества страховщик использует письменные запросы, содержащие перечень вопросов, позволяющих ему определиться с реальной стоимостью страхуемого имущества.
Например, при страховании воздушных судов авиакаско применяются специальные опросные таблицы, содержащие довольно большое количество справочных сведений. Естественно, что страховщик может перепроверить те сведения о стоимости страхуемого имущества, которые предоставил ему страхователь. Сделать это он может путем самостоятельного сбора требуемой информации, включая ее запросы от третьих лиц. Кроме того, страховщик может воспользоваться предоставленным ему ст. В соответствии с этой статьей страховщик вправе при заключении договора страхования имущества произвести осмотр этого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Например, поручить провести экспертизу действительной стоимости жилого дома риэлтерской фирме. При морском страховании такого рода услуги оказывают организации, осуществляющие сюрвейерское обслуживание или выполняющие функции аварийного комиссара. Таким образом, страховщик при определении страховой стоимости имущества может либо полностью положиться на сведения, предоставленные ему страхователем, либо проводить собственную оценку этой стоимости на основе всей совокупности информации, включая добытую самостоятельно. Гражданский кодекс не предусматривает обязанности страхователя предоставить свое имущество для осмотра страховщику или для проведения назначенной им экспертизы.
Рассматриваемый Закон определяет ряд особенностей, установленных в отношении страховых выплат см. Из этого правила сделан ряд исключений: - условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества; - если речь идет о страховании по валютным операциям в случаях, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Так, например, если осуществляется страхование грузов по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования чартера при оказании экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из Российской Федерации или ввозимого в Российскую Федерацию груза, транзитной перевозкой груза по территории Российской Федерации см. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" ; 2 при осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты страховой суммы по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты страховой суммы вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу; 3 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. По страхованию гражданской ответственности при причинении вреда жизни и здоровью других лиц страховая выплата исчисляется в размере полного объема причиненного вреда, но в пределах страховой суммы предельной страховой выплаты , установленной по договору страхования. Полный объем возмещения вреда включает в себя подтвержденные документально: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок доход , который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств по рецептам, протезирование, посторонний уход и другие расходы, предусмотренные законодательством РФ. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, медицинских заключений, справок о среднемесячном заработке доходе , счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с лечением и приобретением лекарств по рецептам, документов о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объема и характера причиненного вреда. В случае смерти выгодоприобретателя страховая выплата производится его наследникам после предоставления соответствующих документов о вступлении в право наследования на сумму страховой выплаты.
Способ определения страховой суммы
| Имущественное страхование: Страховая сумма | Полная или частичная компенсация страховщиком стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения. |
| Страховая сумма, страховая стоимость и страховая выплата как элементы страхового правоотношения. | 20. Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из ее размера, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. |
| Тема: «системы страхования». | 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. |
| Страховая сумма | Елена ежегодно оплачивает страховщику 30 000 рублей — это страховой взнос. Страховая сумма — установленная договором страхования сумма, в пределах которой страховщик будет производить выплаты при наступлении страхового случая. |
| Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза — Студопедия | денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая. |
Страховой словарь часто используемых терминов
Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования. Страховая премия (страховой взнос). Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме. "Страховая сумма" и "страховая выплата" при личном страховании. Если сумма ущерба при наступлении страхового случая превышает страховую сумму, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым риском, а сверх страховой суммы — вторым риском, т.е. невозмещаемым риском. В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату и исходя из которой определяется размер страховой премии.
§ 3. Страховая сумма и страховая стоимость
Мольт Дж. Додсон А. Поленов К. Застрахованным лицом в договоре личного страхования может быть … лицо только физическое как физическое, так и юридическое только юридическое 3. Число членов общества взаимного страхования — физических лиц не должно превышать 500 2000 1000 4. Владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории РФ, заключает договор обязательного страхования не менее чем на … пять дней один месяц десять дней 5. По договору личного страхования при наступлении страхового случая выплачивается …: страховая премия страховое возмещение страховая сумма, обусловленная договором 9. Страховое возмещение выплачивается … в пределах установленной договором страховой суммы в размере, большем, чем страховая сумма, если размер убытков ее превышает в размере страховой суммы, установленной договором 10.
Число членов общества взаимного страхования — юридических лиц не должно превышать 300 500 1000 11. Договор страхования гражданской ответственности считается заключенным в пользу: лица, которому причинен вред выгодоприобретателя самого страхователя 12. По договору имущественного страхования может быть застрахован риск … убытков от предпринимательской деятельности убытков, связанных с у ухудшением здоровья страхователя дожития страхователем до определенного возраста 14. Для страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях … является обязательным при определенных условиях является обязательным не является обязательным 15. Договор личного страхования является … публичным договором договором публичного права обычным гражданско-правовым договором 16. При заключении договора личного страхования страховщик … не имеет права производить обследование страхуемого лица имеет право произвести обследование страхуемого лица, только если это право -предоставлено ему лицензией на осуществление определенного вида страхования имеет право произвести обследование страхуемого лица 17.
Такой подход помогает оценить объект и степень рискованности страховки, сформировать размер премии, одинаково адекватный для обеих сторон. Страховой взнос исчисляют в процентах к страховой сумме или в рублях. В добровольном страховании базовые тарифы рассчитывает страховщик. При этом пользуются статистическими данными о страховых случаях, выплатах, убыточности страховых операций за 3 или 5 лет. В обязательном страховании предельные размеры тарифов минимум и максимум определены соответствующими законами или регулируются органами страхнадзора. Цена страховки премия будет зависеть от: наличия или отсутствия у страхователя админнаказаний за нарушение ПДД бонус-малус ; местности эксплуатации ТС территориальный коэффициент ; возраста и стажа водителя; количества водителей, включенных в страховку, и других факторов, влияющих на вероятность причинения вреда. На страховую премию обычно влияет страховая сумма, срок действия полиса, тарифы и коэффициенты. Экономически обоснованные тарифы обеспечивают финансовую устойчивость страховых операций, сбалансированность выплат и расходов страховщика, выполнение обязательств перед страхователем. Коэффициенты, которые применяют в расчете премии, — скидки и набавки.
Договором страхования может быть предусмотрена как общая страховая сумма, так и страховые суммы по отдельным застрахованным объектам и страховым рискам. Законодательство прямо не решает вопрос о том, уменьшается ли страховая сумма на размер произведенных страховщиком страховых выплат, или же первоначально установленная страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока действия договора, независимо от количества и размера страховых выплат. На практике применяются оба эти варианта - условиями страхования может быть предусмотрена уменьшаемая также именуемая агрегатной или невосстанавливаемой или неуменьшаемая неагрегатная, восстанавливаемая страховая сумма, либо их сочетание по разным застрахованным объектам и страховым рискам. Страхователю может быть также предоставлена возможность восстановления уменьшаемой страховой суммы за дополнительную страховую премию. По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан представлять расчет изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования абзац четвертый п. При страховании гражданской ответственности и личном страховании возможный размер страховой суммы не ограничен каким-либо максимальным пределом.
Арбитры установили, что страховщик в данном случае не вправе уменьшить размер страховой выплаты. Таким образом, при заключении договора страхования целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Рыночная стоимость имущества может определяться способами, установленными ст. Кроме того, при определении страховой стоимости за основу могут быть взяты документы, содержащие сведения 0 покупной цене имущества накладные, счета-фактуры и т. ГК РФ предоставляет страховщику право определить страховую стоимость имущества путем осмотра или экспертизы п. В соответствии со ст. В этом случае действует правило ст. Этот императив направлен на стабилизацию страховых отношений, поскольку позволяет предупредить споры относительно выплаты страхового возмещения. Такое ограничение оправдано с той точки зрения, что страховщик, согласно п. Изъятие из указанного правила связано с наличием двух фактов: а страховщик не произвел до заключения договора оценку страхового риска, предусмотренную п. При этом страховщик несет бремя доказывания вины страхователя выгодоприобретателя см. Если страховая стоимость имущества в договоре не указана, то страховая выплата осуществляется в размере реального ущерба, т. Действительная стоимость предпринимательского риска рассчитывается исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности. Учитывая условность данной величины, для оценки страхового риска во внимание должны приниматься вид деятельности предпринимателя, объем его коммерческого оборота, средняя норма прибыли, особенности гражданско-правовых договоров с контрагентами и т. Иначе дело обстоит в отношении обязательного страхования. Так, Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. Размер единовременной страховой выплаты в случае утраты профессиональной трудоспособности определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на очередной финансовый год. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном указанной максимальной сумме п. В частности, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. В случае гибели смерти застрахованного лица при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять 25 окладов каждому выгодоприобретателю, в случае установления застрахованному лицу инвалидности при определенных законом обстоятельствах размер страховой суммы должен составлять инвалиду I группы - 75 окладов, инвалиду II группы - 50 окладов, инвалиду III группы - 25 окладов, в случае получения застрахованным лицом тяжелого увечья - 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов п. Следует отметить, что в сфере страхования гражданской ответственности, как и при личном страховании, в силу правовой природы объекта отсутствует понятие «страховая стоимость». По договору страхования гражданской ответственности закон может определять как конкретный размер страховой суммы например, п. Закон определяет верхний предел ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности. В частности, согласно ст. Таким образом, законодатель устанавливает общие правила расчета страховой суммы в различных видах страхования.
Статья 947. Страховая сумма
Терминологический словарь Страховая субсидия — это целевые бюджетные средства, предназначенные исключительно для оплаты материалов и работ, необходимых для восстановления поврежденного жилого помещения.
Иногда такая страховая сумма устанавливается путем отсылки к иной величине, например к страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс.
По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования строящегося объекта устанавливается в размере стоимости проекта. Проблема определения страховой суммы в валютном эквиваленте. Установление условий договора страхования в валютном эквиваленте - один из незакрытых дискуссионных вопросов оформления страховых правоотношений.
Установление страховой суммы в «условных единицах» долгие годы стойких инфляционных ожиданий было привлекательно для клиента, облегчая продажу страхового продукта страховщику. На фоне сегодняшних курсовых колебаний некоторые компании, как перспективный маркетинговый ход, предлагают страхование в евро. Однако имеют значение условия, при соблюдении которых такого рода оговорки законны.
И многие юристы и представители надзорных органов придерживаются прямо противоположных мнений на этот счет. При этом п. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон».
Применительно к страховому обязательству это означает следующее. Страховая сумма существенное условие договора и производные от нее показатели страховая премия, размер выплаты и т.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 702 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору подряда одна сторона подрядчик обязуется выполнить по заданию другой стороны заказчика определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его. Согласно части 1 статьи 711 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором подряда не предусмотрена предварительная оплата выполненной работы или отдельных ее этапов, заказчик обязан уплатить подрядчику обусловленную цену после окончательной сдачи результатов работы, при условии, что работа выполнена надлежащим образом и в согласованный срок, либо с согласия заказчика досрочно.
Следовательно, работы должны быть оплачены после их сдачи заказчику и подписания последним акта выполненных работ. Условие договора подряда об оплате результата работ после получения заказчиком в частности счета-фактуры не может по смыслу статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации считаться условием о сроке наступления обязательства, поскольку не отвечает признакам события, которое должно неизбежно наступить. Непредоставление подрядчиком исполнительной документации также не является безусловным основанием для отказа в оплате выполненных работ. По смыслу статьи 726 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказываясь оплачивать переданные результаты подрядных работ по причине непередачи подрядчиком исполнительной документации, заказчик обязан доказать, что отсутствие такой документации исключает возможность использования принятого им объекта подряда по прямому назначению. В иных случаях заказчик не лишен возможности истребовать необходимые документы у подрядчика, а выполненные и принятые работы обязан оплатить.
Подлежит ли признанию незаключенным или недействительным договор, если от имени юридического лица он подписан неустановленным лицом? Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из смысла приведенных положений следует, что оспариваемый договор с учетом заключения эксперта, установившего, что подпись одного из участников сделки сделана неуполномоченным на то лицом не соответствует требованиям закона и поэтому является ничтожным. Иными словами, по смыслу статей 160 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации наличие в договоре поддельной подписи одного из его участников при том, что в нем присутствуют все существенные условия, свидетельствует о недействительности договора, как сфальсифицированного документа, но не о его незаключенности сторонами. Основанием для признания договора незаключенным в силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации может являться лишь несогласование сторонами существенных условий, предусмотренных законом для данного вида договоров.
При возникновении спорной ситуации судам следует учитывать, что в случае, если договор, подписанный со стороны одного из его участников неуполномоченным лицом, был впоследствии прямо одобрен заинтересованной стороной, может быть применен пункт 2 статьи 183 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если суд установит факт последующего прямого одобрения, в удовлетворении иска о признании сделки недействительной по статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подписание договора от имени юридического лица неуполномоченным лицом может быть отказано. Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случаеее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. В соответствии с толкованием статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, данным впостановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13. Допустимо ли уменьшение предъявленной к взысканию неустойки, когда явная несоразмерность неустойки очевидна, а ходатайство о снижении неустойки от ответчика не поступало и в судебное заседание он не явился?
Между тем в ситуации, когда неустойка значительно превышает размер возможных убытков, суд может со ссылкой на статью 10 Гражданского кодекса Российской Федерации частично отказать в удовлетворении требования о взыскании начисленной истцом неустойки. С какого момента договор аренды недвижимого имущества, заключенный на срок более одного года и зарегистрированный в установленном порядке, считается расторгнутым: с момента подписания сторонами соглашения о расторжении договора либо с момента государственной регистрации такого соглашения? Рекомендации НКС: В статье 453 пункте 3 ГК РФ установлено общее правило определяющее момент изменения и прекращения обязательства — с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора При расторжении договора аренды недвижимого имущества, подлежащего государственной регистрации в соответствии с пунктом 2 статьи 651 ГК РФ, обязательства сторон договора прекращаются пункт 2 статьи 453 ГК РФ , поэтому юридическая сила данного действия и правоустанавливающих документов должна быть также удостоверена государством. По вопросу об обязательности государственной регистрации соглашения о расторжении договора аренды подход должен быть аналогичным с учетом формулировки пунктов 9 и 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16. Необходимость государственной регистрации прекращения и расторжения договора аренды недвижимого имущества сроком не менее года подтверждается также положениями пунктом 22 Инструкции о порядке государственной регистрации договоров аренды недвижимого имущества утвержденной приказом Министерства юстиции РФ от 06.
Таким образом, соглашение о расторжении договора аренды недвижимого имущества сроком не менее года подлежит государственной регистрации в порядке, предусмотренном Законом о государственной регистрации. При этом для сторон договор прекращается с момента достижения соглашения о расторжении или с момента, указанного в соглашении о его расторжении, а для третьих лиц — с момента внесения изменения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Можно ли считать заключенным договор аренды недвижимого имущества, подписанный сторонами, в случае: если сторонами не подписан передаточный акт и не представлено доказательств фактической передачи имущества арендатору во владение или пользование? Рекомендации НКС: Договор аренды, будучи консенсуальным, считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по его существенным условиям сроком до года, свыше года — с момента государственной регистрации. Момент вступления договора в силу не связывается с передачей арендованного имущества арендатору.
В силу статей 606, 611 и 614 ГК РФ обязанность арендодателя по отношению к арендатору состоит в предоставлении последнему имущества в пользование, а обязанность арендатора — во внесении платежей за пользование этим имуществом. Таким образом, в договоре аренды имеет место встречное исполнение обязательств статья 328 ГК РФ и поэтому факт передачи объекта аренды относится не к обстоятельствам заключения арендной сделки, а к обстоятельствам ее фактического исполнения арендодателем. Арендодатель, который не исполнил обязательство по передаче сданных в аренду нежилых помещений в момент заключения договора или иной установленный договором срок, вправе требовать с арендатора внесения арендной платы только после фактической передачи последнему нежилых помещений пункт 10 информационного письма от 11. По смыслу пунктов 1 и 2 статьи 655 ГК РФ и в силу статьи 68 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации допустимым доказательством исполнения обязанности по передаче возврату объекта аренды является документ о передаче возврате имущества, подписанный сторонами сделки. Договор аренды недвижимости заключен несколькими днями раньше, чем зарегистрировано право собственности арендодателя.
Является ли сам по себе данный факт основанием для того, чтобы расценивать договор как ничтожный? Рекомендации НКС: Вопрос о наличии у арендодателя полномочий на распоряжение имуществом, которое передается в наем на срок более года надлежит исследовать на момент регистрации договора, а не его подписания контрагентами. Следовательно, если на момент подписания договора 15. Стороны договора купли-продажи недвижимости вправе обратиться в регистрирующий орган за государственной регистрацией перехода права собственности к покупателю после оформления данного права за продавцом в установленном законом порядке. При этом право собственности покупателя на объект недвижимости согласно статье 223 ГК РФ возникает с момента его государственной регистрации.
Названный подход при проверке действительности договора купли-продажи применим и к договору аренды недвижимости, являющемуся основанием для возникновения производного права от права собственности. По спорам, связанным с применением Федерального закона от 22. Подлежит ли рассмотрению по существу иск о признании недостоверной величины рыночной стоимости оценки нежилого помещения, определенной независимым оценщиком в рамках Федерального закона от 22. Если таковой иск не подлежит рассмотрению по существу, то в рамках какого иска может быть оспорена данная стоимость о разрешении преддоговорного спора, об обжаловании решения государственного, муниципального органа? При оценке отчуждаемого имущества оценщиком стороны договора купли-продажи должны исходить из нормативной цены подлежащего приватизации объекта — минимальной цены, по которой возможно отчуждение этого имущества статья 12 Федерального закона от 21.
Согласно статье 13 Федерального закона от 29. При этом такое оспаривание возможно только до момента заключения договора, издания акта государственным органом, либо принятия решения должностным лицом или органом управления юридического лица. В соответствии с положениями пунктов 1, 2 и 4 статьи 4 Федерального закона от 22. В течение десяти дней с даты принятия решения об условиях приватизации арендуемого имущества уполномоченный орган направляет арендаторам — субъектам малого и среднего предпринимательства, копии указанного решения, предложения о заключении договоров купли-продажи муниципального имущества и проекты договоров купли-продажи арендуемого имущества, в которых прописана цена продажи. Наличие решения уполномоченного органа о предоставлении соответствующему субъекту предпринимательства преимущественного права с указанием стоимости отчуждаемого объекта исключает возможность рассмотрения самостоятельного иска о признании недостоверной величины рыночной стоимости оценки недвижимости.
Также по смыслу положений Федерального закона от 22. Соответственно, право арендатора в случае его несогласия с предложенной выкупной ценой может быть защищено в рамках урегулирования преддоговорного спора путем направления протокола разногласий по правилам статей 445 - 446 ГК РФ, либо путем обжалования ненормативного правового акта, установившего цену выкупа имущества. При этом заключение независимого оценщика будет являться одним из доказательств. Возможно ли оспаривание рыночной стоимости имущества, установленной органом местного самоуправления, при его выкупе в порядке преддоговорных споров статьи 445 и 446 ГК РФ? Рекомендации НКС: Особенности приватизации муниципального имущества, которое арендуется субъектами малого и среднего предпринимательства прописаны в Федеральном законе от 22.
В соответствии с частью 3 статьи 1 данного закона не урегулированные им отношения регулируются Федеральным законом от 21. Согласно пункту 4 статьи 3 названного закона о приватизации к отношениям по отчуждению государственного или муниципального имущества, не урегулированным этим федеральным законом, применяются нормы гражданского кодекса. В статье 4 Федерального закона от 22. Потому, переданные покупателем арендатором разногласия, возникшие при заключении договора купли-продажи, должны быть рассмотрены судом исходя из положений статей 445 и 446 ГК РФ. Рекомендации НКС: В данном случае суд рассматривает спор об урегулировании разногласий по цене продажи объекта при заключении договора.
По правилам пункта 2 статьи 4 Федерального закона от 29. Следует ли первоначально в обязательном порядке назначать судебную экспертизу самого отчета рыночной стоимости арендуемого имущества, выполненного уполномоченным органом, и лишь при установлении его несоответствия законодательству, которое приводит к неправильному определению рыночной стоимости объекта, назначать судебную экспертизу в виде иной оценки либо возможно сразу назначить такую судебную экспертизу? Рекомендации НКС: Между сторонами возникли разногласия по поводу определения рыночной стоимости нежилого помещения. При этом каждая из спорящих сторон представила свои отчеты оценщиков, в которых стоимость объекта отличается в разы. Определение рыночной стоимости арендуемого имущества, находящегося в муниципальной собственности, в целях реализации субъектом малого или среднего предпринимательства преимущественного права на его приобретение осуществляется независимыми оценщиками в соответствии с Федеральным законом от 29.
Названный закон обязывает оценщиков соблюдать стандарты оценки под контролем саморегулируемой организации статьи 15, 20, 22, 24. Представляется, дабы рассмотреть иск по разногласиям сторон при заключении договора купли-продажи, при назначении судом экспертизы на разрешение эксперта можно поставить одновременно два вопроса: соответствует ли отчет требованиям, нормам и стандартам по определению рыночной стоимости нежилого помещения. При наличии несоответствия отчета названным требованиям, определить их влияние на определение рыночной цены объекта; какова величина рыночной стоимости спорного объекта. Общежитие было включено в состав приватизируемого имущества предприятия. Предприятие не зарегистрировало за собой право собственности в ЕГРП.
Однако такое право зарегистрировано за муниципальным образованием. На протяжении 19 лет общежитие находилось во владении предприятия и использовалось им для временного проживания командированных к нему специалистов. Предприятие обратилось с иском к муниципальному образованию о признании права собственности в силу приобретательной давности. Правомерны ли доводымуниципального образования? Рекомендации НКС: Природа давностного владения прописана в пункте 1 статьи 234 ГК РФ и состоит из таких элементов как: добросовестность, открытость, непрерывность владения как своим собственным имуществом в течение 15 лет.
Приобретательная давность в данном случае исчисляется с момента приобретения. В приведенном примере муниципальное образование пропустило исковую давность для виндикации. В силу статьи 301 ГК РФ собственник может защищать свое право на имущество путем предъявления виндикационного иска. Пропуск собственником трехлетнего срока исковой давности по виндикационному иску, либо отказ собственнику в удовлетворении виндикационного иска являются самодостаточными моментами для исчисления приобретательной давности, то есть названные случаи являются исключениями из общего порядка исчисления давностного владения с момента приобретения имущества. На давностный срок владения в данном случае не влияет добросовестность приобретения, поэтому по истечении 15 лет с момента истечения срока исковой давности на виндикацию или принятия решения об отказе в удовлетворении виндикационного иска давностный владелец вправе зарегистрировать право собственности на объект недвижимости.
Однако в рассматриваемой случае объектом является общежитие, приватизация которого не допускается в силу закона. В удовлетворении иска Предприятию следует отказать на том основании, что признание за ним права собственности на общежитие нарушит исключительное право граждан на приватизацию жилых помещений, реализацию которого может обеспечить только государство. Лицо, владеющее имуществом как своим собственным, но не приобретшее право на это имущество, поскольку срок приобретательной давности еще не истек, узнает, что на имущество зарегистрировано право другого лица. Полагая, что лицо, зарегистрировавшее право не является надлежащим собственником имущества право собственности за ним зарегистрировано неправомерно , владелец имущества заявил иск о признании права отсутствующим. Подлежит ли такой иск удовлетворению?
Рекомендации НКС: Такой иск может быть удовлетворен. По смыслу пунктов 17 и 19 постановления от 29. Сам по себе факт регистрации права не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований ни о признании права, ни о признании права отсутствующим. В соответствии с пунктом 52 постановления от 29. В данном случае, давностный владелец не может заявить иск о признании за собой права собственности, поскольку не истек срок приобретательной давности, виндикационный иск также не может быть заявлен, поскольку истец является фактическим владельцем имущества.
Таким образом, единственно возможным способом, защиты является иск о признании права отсутствующим. Право собственности на здание зарегистрировано за ОАО. В 2005 году здание передано во владение субъекта РФ безвозмездно без заключения договора с оформлением только передаточного акта. Является ли такой акт достаточным основанием для государственной регистрации перехода права собственности субъекта РФ? С какого момента исчисляется начало течения срока исковой давности, если в течение трех лет с момента передачи вещи получатель не обращался к собственнику с заявлением о государственной регистрации перехода права собственности?
Рекомендации НКС: Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества.
Страховая выплата денежная сумма, установленная федеральным законом и или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая... Предусматривается выплата… … Страхование и управление риском.
Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат
А в статье 7 ФЗ от 25 апреля 2002 г. Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др. Часть 1 ст.
Таким образом, несоблюдение в договоре неполного имущественного страхования принципа пропорционального возмещения убытков допускается лишь в сторону увеличения размера страхового возмещения в пределах страховой стоимости. Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности: 1 страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения; 2 указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении; 3 критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.
Возмещение убытка Полная или частичная компенсация страховщиком стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения.
В имущественном страховании возмещается убыток, понесенный страхователем, в страховании ответственности — убыток, причиненный третьему лицу. Генеральный полис Полис, по условиям которого считаются застрахованными все получаемые или отправляемые страхователем грузы в течении определенного срока, в определенных пределах ответственности страховщика. Обычно страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику следующие данные: наименование судна, на котором отправляется груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если он получит сведения об отправке грузов после их доставки в место назначения в неповрежденном состоянии.
Деликт Правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта. Депо страховой премии Часть премии, принадлежащая перестраховщику, которая удерживается перестрахователем при заключении договора перестрахования. Депо страховой премии должно быть возвращено перестраховщику через определенный период времени как правило 1 год согласно условиям договора. Данная часть премии может быть использована перестрахователем только в том случае, если перестраховщик по каким-либо причинам не смог выполнить своих обязательств по заключенному договору.
Диверсификация в страховании Расширение активности крупных страховых обществ за рамки основного бизнеса. Диверсификация — важнейшая составная часть структуры страхового рынка. Чем больше направлений деятельности у страховщика, тем выше уровень диверсификации. Выделяют относительную узкоспекторную и безотносительную широкоспекторную диверсификацию, т.
Добровольное медицинское страхование ДМС Один из видов медицинского страхования. Этот же закон регулирует и обязательное медицинское страхование ОМС. В соответствии со статьей 1 закона ДМС осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами ОМС. На основании практики осуществления ДМС это необходимо понимать следующим образом: Если медицинское учреждение оказывает гражданину медицинскую услугу в системе ОМС например, консультация терапевта , оно не вправе за эту же услугу одновременно получить деньги по линии ДМС и наоборот.
Все граждане Российской Федерации автоматически застрахованы в системе ОМС с получением медицинских услуг в обычных районных, городских и прочих муниципальных и государственных медицинских учреждениях. В то же время граждане могут быть застрахованы по ДМС, но с получением медицинских услуг на более высоком уровне обслуживания, чем в системе ОМС: либо в коммерческих частных медицинских учреждениях, либо в государственных медицинских учреждениях, оказывающих платные медицинские услуги. Одна из причин — невыполнение государством в полном объеме провозглашенной в статье 41 Конституции РФ гарантированной бесплатной медицинской помощи. Таким образом, чем хуже обстоит дело с получением медицинской помощи в системе ОМС, тем чаще граждане и организации прибегают к ДМС.
Договор перестрахования Юридическое соглашение двусторонняя сделка между цедентом перестрахователем и перестраховщиком, при котором цедент обязуется передавать, а перестраховщик — принимать риски в перестрахование на определенных условиях. Договор страхования Соглашение юридическая сделка между страхователем и страховщиком часто заключеннное при посредничестве страхового агента или страхового брокера , регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Дополнительное оборудование Оборудование и принадлежности, либо не входящие в комплектацию ТС, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра, а также аудио- и видеовоспроизводящая аппаратура.
ДО не подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено. ДТП Дорожно-транспортное происшecтвие — событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием наезд, опрокидывание, столкновение и т. Заявление страхователя До того, как договор по страхованию заключен, страхователь обязан сделать заявление страховщику о всех факторах материального характера, которые должны быть ему известны по роду его деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установление адекватной ставки премии и т. Злоумышленное действие Совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС.
Инвестиции Долгосрочное вложение средств страховщика материальных и интеллектуальных ценностей в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства депозиты , акции, паевые взносы и другие ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей. Индоссамент Передаточная надпись на страховом полисе.
Различают именные индоссаменты, по которым права передаются конкретному лицу, и бланковые, выдаваемые на предъявителя страхового полиса. Интерес страховой Прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховая сумма по договору не может превышать страхового интереса страхователя. Карго Грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта, страхование транспортируемых грузов.
Каско Термин, применяемый при страховании средств транспорта. Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого средства транспорта и не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая, в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением имущества и т. Кассовый убыток Условие перестраховочных договоров, согласно которому убытки, превышающие обусловленную сумму, подлежат немедленной оплате перестраховщиками в падающей на них доле как правило, в течении одной-двух недель. Квотный перестраховочный договор Согласно условиям данного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.
В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им убытки. Ковернот Документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования. Коммерческая тайна в страховании Сведения о деятельности страховщика, распространение которых наносит ущерб его интересам.
Любая конфиденциальная управленческая, коммерческая и статистическая информация, представляющая ценность для страхового общества в достижении преимуществ над конкурентами на страховом рынке. Котировка Ставка премии, по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Котировка может быть получена от нескольких страховщиков с целью установления более приемлемых условий страхования. Кумуляция Совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем например, землетрясением или ураганом , в результате чего возникает очень крупный убыток.
В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски. Кэптивные компании Страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков. Лидер Ведущий андеррайтер, чье имя стоит первым в слипе. Лидер должен быть сведущим лицом в области страхования, к которой принадлежит размещаемый риск; правильно установить ставку премии и определить условия страхования, чтобы за ним последовали другие страховщики перестраховщики ; разумно установить долю своего участия; пользоваться доверием и уважением со стороны страховщиков перестраховщиков.
Ликвидация убытков Комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств подтвержденных неопровержимыми доказательствами страхового случая и выплате страхового возмещения. Лимит возмещения Установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие. По соглашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен: По «каждому страховому случаю» — страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное угнанное ТС, а также при «полной гибели» ТС.
Действие договора страхования прекращается с момента наступления первого заявленного Страхователем страхового случая. Договор страхования с лимитом возмещения страховщика «по договору» считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру страховой суммы. Лимит ответственности страховщика Сумма, которую страхователь может получить от страховщика в случае убытка, возникшего в результате опасностей, покрытых страхованием. Максимально возможный убыток Максимальный по оценке размер ущерба, который может быть причинен объекту страхования в результате страхового случая.
Надзор страховой Орган государственного управления по регулированию страховой деятельности. Наивысшая добросовестность В морском страховании страховщик, как правило, лишен возможности осматривать объекты страхования, поэтому морское страхование основано на принципе наивысшей добросовестности. Этот принцип должен быть соблюден как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Его несоблюдение может послужить поводом для расторжения договора страхования одной из сторон.
Неоконченный убыток Убыток по застрахованному риску, который заявлен страховщику страхователем, но еще не оплачен. Если заявленные убытки до конца отчетного года не оплачены, страховщик на совокупную сумму таких убытков создает резерв. Неполное страхование недострахование Страхование интереса ниже его действительной стоимости. Если страховой полис выдан на сумму, которая ниже действительной стоимости интереса, находящегося на риске, риск считается недострахованным.
В этом случае разница между страховой суммой и суммой по полису, на которую интерес должен быть застрахован, исходя из его действительной стоимости, лежит на ответственности страхователя. Непреодолимая сила Чрезвычайное событие, которое невозможно было предвидеть и предотвратить. В практике страхования именуются форс-мажорными обстоятельствами и могут включаться в договор страхования. Непропорциональное перестрахование Форма организации договоров перестрахования, которая служит для защиты страховых портфелей компании от наиболее крупных и непредвиденных убытков.
По условиям этого договора инструмент престрахования вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму.
По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Следовательно, страховое возмещение может быть меньше страховой суммы. По договору личного страхования страховая сумма представляет собой сумму, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. ГК РФ не указывает на страховую сумму как на единственный критерий для установления размера страховой премии, поскольку на размер последней также влияют объект страхования и характер страхового риска п. При этом Закон не дает определения «страховой стоимости», а следуя терминологии ГК РФ, употребляет его как синоним понятия «действительная стоимость». Таким образом, законодательство устанавливает предел страховой суммы, ограниченный величиной страховой стоимости имущества или предпринимательского риска. Подобным образом реализуется основной принцип страхования - бесприбыльность страхования, социально-экономической сутью которого является обеспечение защиты имущественных интересов страхователя выгодоприобретателя , но отнюдь не получение прибыли в результате страхования.
Этот принцип законодатель последовательно реализует в нормах ст. Так, договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, то есть возможно неполное имущественное страхование, регулируемое Юридическая наука и правоохранительная практика нормами ст. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно. При неполном страховании оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования ст. Превышение величины страховой суммы над размером страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных в ст. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества предпринимательского риска от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Иными словами, речь идет о комбинированном страховании, основным отличием которого является страхование от разных рисков.
Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценки. Из этого следует вывод, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь выгодоприобретатель вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требование о компенсации морального вреда п. В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда ст. Правовая природа личного страхования нивелирует понятие «страховая стоимость». Страховая сумма в этом случае определяется соглашением сторон.
Суд кассационной инстанции указал по исследуемому делу, что выводы суда первой инстанции ошибочны. В силу ст. По условиям договора страхования средств наземного транспорта от 18 июля 2002 г. Однако в нарушение договора размер ущерба определен ответчиком в одностороннем порядке путем составления сметы, что не может быть принято в качестве надлежащего доказательства как противоречащее условиям договора. Истец доказывал обоснованность своих требований наличием заключения от 1 декабря 2003 г. Данное заключение экспертизы ответчиком не было оспорено. Суд первой инстанции указал, что размер страхового возмещения не является объектом оценки и экспертиза проведена предпринимателем без образования юридического лица Л. Однако экспертиза проведена экспертом государственного учреждения судебных экспертиз и им определена величина затрат на восстановление автомобиля, а не размер страхового возмещения. В силу договора страхования размер реального ущерба определяется в размере стоимости, необходимой для восстановления застрахованного имущества, ремонтных работ, материалов, а также подлежащих замене деталей. В силу требований ст. Таким образом, ответчик не доказал, что перечисленная им сумма страхового возмещения в размере 403296 руб. Учитывая изложенное, коллегия пришла к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части страхового возмещения в размере 181750 руб. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникло из договора страхования, часть страхового возмещения выплачена истцу 31 июля 2003 г. Подлежат взысканию и расходы по проведению экспертизы в сумме 1100 руб. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 6 июля 2004 г. Гражданин Ч. Он ссылался на то, что в этой страховой компании застраховал принадлежащую ему дачу на указанную сумму, выплатили же ему, когда дача сгорела, лишь 850 тыс. Представитель компании иск не признал, утверждал, что при заключении договора Ч. Кроме этого, по мнению представителя, стоимость дачи и хозпостроек была завышена. Решением Северодвинского городского суда Архангельской области было постановлено взыскать в пользу Ч. Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда решение суда изменила: постановила взыскать в пользу истца 6 млн. Заместитель Председателя Верховного Суда РФ в протесте поставил вопрос об отмене судебных постановлений, мотивируя неполнотой выяснения судом обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила состоявшиеся судебные постановления и направила дело на новое судебное рассмотрение по следующим основаниям. Удовлетворяя исковые требования Ч. Между тем этот вывод, как и заключение суда о том, что ответчик не доказал намеренного введения его страхователем в заблуждение, не основаны на полном и всестороннем выяснении указанных обстоятельств. В силу п. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Как утверждал представитель страховой компании, истец намеренно ввел их в заблуждение относительно имеющегося у него самостоятельного строения - бани. Считая это утверждение несостоятельным, суд сослался на объяснение истца, его сына, жены и соседа по даче, который баню не видел, но предполагал, что она у истца имеется. В то же время показания истца и его сына в этой части весьма противоречивы. Что из себя представляла баня, имелась ли она в действительности как самостоятельный объект страхования, суд должным образом не выяснил. Допрошенные в качестве свидетелей по уголовному делу соседи по даче показали, что бани у истца не было, рядом с дачей стоял старый каркас фургона от автомашины, где он держал овец или поросят. В судебном заседании данные материалы следствия не обозревались, а названные свидетели не допрашивались. Ответчик также утверждал, что дача была построена без фундамента, стены не обшиты, нижние бревна прогнили. Все это, по мнению страховой компании, свидетельствует о намеренном сообщении истцом заведомо ложных сведений о застрахованном объекте и значительном завышении его стоимости. С целью выяснения действительной стоимости дачи суд назначил проведение строительной экспертизы и впоследствии сослался на ее заключение. Однако в материалах дела данного документа нет. Имеется лишь локальная смета, однако она не содержит ответов на поставленные судом вопросы. В судебном заседании эксперт объяснений по этому поводу не давал, не ясно, какие исходные данные он использовал при составлении этой сметы. При таких обстоятельствах суд допустил нарушение принципа состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе, не дал оценки возражениям ответчика, не указал, чем они опровергаются и почему они не могут быть положены в основу выводов по существу спора Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 марта 1995 г. В своем информационном письме от 28 ноября 2003 г. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отметил, что, если по договору страхования сумма ущерба должна определяться по ценам на момент заключения договора, то при отсутствии оговорки об ином цена ремонта в иностранной валюте пересчитывается в рубли по курсу Банка России на момент заключения договора. Суть дела была следующей. Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения. Он полагал, что стоимость ремонта автомобиля в голландских гульденах должна быть пересчитана в рубли по курсу Банка России на дату выплаты страхового возмещения. Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что в соответствии с договором страхования выплатил страховое возмещение полностью. При рассмотрении спора суд установил, что по договору страхования были застрахованы используемые при международных перевозках прицепы иностранного производства с определением страховой суммы в иностранной валюте и с указанием о ее выплате в рублях. В договоре имелось условие о том, что правила добровольного страхования транспортных средств, разработанные страховщиком, являются его неотъемлемой частью. На территории Польши один из застрахованных прицепов попал в аварию и был отремонтирован в Голландии. Оплата ремонта произведена в гульденах. Страховая компания выплатила страховое возмещение в рублях по курсу гульдена на дату заключения договора.
Страховая сумма и порядок определения ее размера. Страховая стоимость.
| Статья 7. Страховая сумма | "Страховое возмещение" и "страховая выплата" в имущественном страховании Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе Страховая выплата, согласно статье 10. |
| 1.2. Страховая терминология | + это страховая сумма, ограничивающая предел суммы страховой выплаты и соответствующая условиям договора страхования. Лимит страхового покрытия согласно условиям страхования может быть записан в договоре СГО. |
Отличие страховой суммы от страховой стоимости
| Статья Страховая сумма и страховая выплата | Для заключения договора необходимо определение сторонами страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). |
| Защита документов | это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования в соответствии с соглашением страхователя со страховщиком. |
| Действительная стоимость имущества, общее понятие. | Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения. |
| Страховые суммы и страховые выплаты - Страховое право (Шалай И.А., ) | Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию. |
СТРАХОВАЯ СУММА
страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения; указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплатить страхователю предоставленные ему заранее оговоренные медицинские услуги, составляет 1 тыс. грн. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплатить страхователю предоставленные ему заранее оговоренные медицинские услуги, составляет 1 тыс. грн. это ### страхование. Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая. Договор типа "открытый ковер" заключают с перестрахователем, который: пользуется полным доверием перестраховщика. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах лимита ответственности страховщика.
Статья 947. Страховая сумма
Страховая сумма в имущественном страховании[ править править код ] В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора [2]. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем [2] [4]. В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании , возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию , с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям [5].
К указанным в подпункте "б" пункта 18 настоящей статьи расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом. Размер расходов на запасные части за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.
При этом на указанные комплектующие изделия детали, узлы и агрегаты не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости. Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном Банком России. Страховщик отказывает потерпевшему в страховом возмещении или его части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы оценки поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку пеню в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15. При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Предусмотренные настоящим пунктом неустойка пеня или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страхового возмещения или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки пени или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета почтовый перевод или перечисление такой неустойки пени или суммы такой финансовой санкции на банковский счет , а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка пеня или сумма такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим перечисления такой неустойки пени или суммы такой финансовой санкции на банковский счет, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты. Контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страхового возмещения осуществляет Банк России.
В случае выявления несоблюдения страховщиком срока осуществления страхового возмещения или направления мотивированного отказа Банк России выдает страховщику предписание о необходимости исполнения обязанностей, установленных настоящей статьей. До полного определения размера подлежащего возмещению по договору обязательного страхования вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда. Если все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред, страховщики осуществляют страховое возмещение в счет возмещения вреда, причиненного в результате такого дорожно-транспортного происшествия, с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых ими застрахована. Страховщики осуществляют страховое возмещение в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему несколькими лицами, соразмерно установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых ими застрахована. При этом потерпевший вправе предъявить требование о страховом возмещении причиненного ему вреда любому из страховщиков, застраховавших гражданскую ответственность лиц, причинивших вред. Страховщик, возместивший вред, совместно причиненный несколькими лицами, имеет право регресса, предусмотренное гражданским законодательством. В случае, если степень вины участников дорожно-транспортного происшествия судом не установлена, застраховавшие их гражданскую ответственность страховщики несут установленную настоящим Федеральным законом обязанность по возмещению вреда, причиненного в результате такого дорожно-транспортного происшествия, в равных долях. Лицо, возместившее потерпевшему вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в размере, определенном в соответствии с настоящим Федеральным законом, в пределах выплаченной суммы. Реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений настоящего Федерального закона, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком.
С лица, причинившего вред, может быть взыскана сумма в размере части требования, оставшейся неудовлетворенной в соответствии с настоящим Федеральным законом. К отношениям между потерпевшим и страховщиком по поводу осуществления прямого возмещения убытков по аналогии применяются правила, установленные настоящим Федеральным законом для отношений между потерпевшим и страховщиком по поводу осуществления страхового возмещения. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений. Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховое возмещение в случаях, предусмотренных законом и или договором обязательного страхования. Случаи, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 14 настоящего Федерального закона, не могут являться для страховщика основанием для отказа в страховом возмещении или для задержки его осуществления. По выбору потерпевшего с учетом положений абзаца пятого настоящего пункта направление потерпевшим страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и или прилагаемых к нему документов и информации, получение потерпевшим от страховщика документов, направление выдача которых потерпевшему предусмотрено настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, а также заключение соглашения в соответствии с подпунктом "ж" пункта 16. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, информационное взаимодействие, предусмотренное абзацем первым настоящего пункта, может осуществляться с использованием ЕПГУ либо иных информационных систем, которые обеспечивают взаимодействие обмен информацией в электронной форме между страховой организацией и потерпевшим потребителем финансовых услуг посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Обмен необходимыми документами и информацией в электронной форме, предусмотренный настоящим пунктом, осуществляется по соглашению между страховщиком и потерпевшим выгодоприобретателем о таком обмене. Требования настоящего абзаца не распространяются на обмен информацией в электронной форме, предусмотренный статьей 11.
Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик вправе запросить в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 30 настоящего Федерального закона, подтверждение сведений, полученных от потерпевшего, при этом срок осуществления страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства, установленный пунктом 21 настоящей статьи, продлевается до дня получения страховщиком информации, документов или материалов, но не более чем на 20 календарных дней.
Ущерб этот может состоять как в полном уничтожении, так и в повреждении, уменьшении ценности входящих в состав застрахованного имущества предметов, вещей, прав требования и т. Для облегчения установления размеров ущерба от происшедшего несчастья при заключении страхования заблаговременно делается страховая оценка имущества, отдаваемого на страх. На основании этой оценки и выводится сумма возможных убытков страхователя страховой интерес ". Далее ученый замечает, что страховщик возмещает только те убытки, которые страхователь выгодоприобретатель непосредственно понес от наступившего страхового события. Возмещать же косвенные убытки, то есть ущерб, понесенный страхователем не только от предусмотренного в договоре случая, но и от других сопутствующих ему обстоятельств, увеличивших ущерб, страховщик не обязан. В связи с изложенным нелишним будет вновь упомянуть методические материалы рекомендательное письмо от 30 августа 1996 г. Безусловно, некоторые места этих Правил-рекомендаций заслуживают справедливой критики, но отдельные позитивные фрагменты достойны поддержки.
Обобщение судебной судебно-арбитражной практики показывает, что относительно проще определить размер страховой стоимости страхового риска, страховой выплаты при предпринимательском риске, когда обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает в случае неисполнения договорных обязательств контрагентом предпринимателя-страховщика, нежели чем при оценке страховой выплаты в иных случаях страхования предпринимательского риска. В договорах страхования гражданской ответственности как и в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по собственному усмотрению п. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховую стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая п. Иными словами, в отличие от личного страхования, где страховой интерес оценивает сам страхователь, имущественный интерес при имущественном страховании за исключением интереса, имеющегося при страховании предпринимательского риска оценивается на основе объективных а не субъективных критериев, в пределах действительной стоимости имущества. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит п. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в п. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии п.
Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 ст. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования п. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена впоследствии, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска п. Страховая стоимость вернее, ее размер и неправомерность части выплаты может быть оспорена и лицом, ответственным за причинение вреда, при предъявлении к нему требований в порядке суброгации, а также перестраховщиком, к которому страховщик обратил требование о выплате перестраховочной части выплаченного возмещения. Действительная страховая стоимость может быть определена в рамках Федерального закона от 29 июля 1998 г. В названном Законе под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда: одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение; стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было; платеж за объект оценки выражен в денежной форме. По нашему мнению, понятие "действительная стоимость" не идентично понятию "балансовая стоимость". Последнее словосочетание применяется Федеральным законом от 21 ноября 1996 г. Номинальная величина среднерыночной действительной стоимости имущества определяется целями рыночного обращения и зачастую может быть выше номинальной величины инвентарной балансовой стоимости имущества, определяемой в целях инвентарного учета имущества, находящегося на балансе той или иной коммерческой организации, или по крайней мере заметно отличаться в дальнейшем от балансовой стоимости имущества, длительное время находящегося на балансовом бухгалтерском учете, начиная с момента его приобретения или производства.
Согласно п. Поэтому представляется не совсем верным мнение Ю. Фогельсона о том, что "ко всем тем отношениям, где необходимо денежное выражение информации об имуществе, очевидно, применяется Закон о бухгалтерском учете". Безусловно, цифры балансовой стоимости учитываемого имущества могут помочь определить рыночную, страховую действительную стоимость имущества, но не могут быть единственным средством определения действительной стоимости страхуемого имущества. Оценочная деятельность, оказание оценочных услуг осуществляется на основе упомянутого Закона об оценочной деятельности, Гражданского кодекса РФ, иных нормативно-правовых актов профессиональными оценщиками коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями , имеющими лицензии на осуществление такого рода деятельности и производящими оценку объектов оценки в установленном законом порядке в рамках гражданско-правовых договоров возмездного оказания услуг. Как указано в ст. Проведение данной экспертизы проводится с учетом положений Федерального закона "Об оценочной деятельности", особенно в части процедуры и критериев определения рыночной стоимости имущества. В целях объективного определения размеров страховой выплаты, подлежащих возмещению убытков, обстоятельств причинения вреда при причинении вреда имуществу потерпевшего при реализации гражданской ответственности владельцев транспортных средств ст. Для успешной организации и проведения такого рода экспертиз, установления правового статуса эксперта, его прав и обязанностей, порядка процедуры проведения такого рода экспертиз Правительство РФ утвердило Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г.
N 238 , которые будут освещены подробнее в специальном разделе работы, посвященном договорам страхования рисков ответственности. Однако все-таки следует, на наш взгляд, поднятую проблему дополнить отдельными положениями информационного письма, утвержденного Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 мая 2005 г. N 92 "О рассмотрении арбитражными судами дел об оспаривании оценки имущества, произведенной независимым оценщиком". Президиум разъяснил, что в силу ст. При этом следует учитывать, что оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки, определенной независимым оценщиком, путем предъявления самостоятельного иска возможно только в том случае, когда законом или иным нормативным актом предусмотрена обязательность такой величины для сторон сделки, государственного органа, должностного лица, органов управления юридического лица. Кроме того, в этом случае оспаривание достоверности величины стоимости объекта оценки возможно только до момента заключения договора издания акта государственным органом либо принятия решения должностным лицом или органом управления юридического лица. Если законом или иным нормативным актом для сторон сделки предусмотрена обязательность привлечения независимого оценщика обязательное проведение оценки без установления обязательности определенной им величины стоимости объекта оценки, то судам следует иметь в виду, что оценка, данная имуществу оценщиком, носит лишь рекомендательный характер и не является обязательной и, следовательно, самостоятельное ее оспаривание посредством предъявления отдельного иска не допускается. В частности, обязательное привлечение оценщика обязательное проведение оценки предусмотрено ст. Если самостоятельное оспаривание величины стоимости объекта оценки, определенной независимым оценщиком, путем предъявления отдельного иска невозможно, вопрос о достоверности этой величины может рассматриваться в рамках рассмотрения конкретного спора по поводу сделки в том числе дела о признании сделки недействительной.
В случае оспаривания величины стоимости объекта оценки в рамках рассмотрения конкретного спора отчет независимого оценщика является одним из доказательств по делу. Для проверки достоверности и подлинности отчета оценщика судом по ходатайству лица, участвующего в деле, или с согласия участвующих в деле лиц может быть назначена экспертиза, в том числе в виде иной независимой оценки. При этом оценщик, осуществивший оценку, привлекается к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 мая 2005 г. Страховая сумма может устанавливаться сторонами договора как в целом в суммарном виде по всем видам страховых случаев , так и по каждому страховому случаю отдельно. Страховая сумма выплачивается в рублях, однако осуществление страховой выплаты может происходить и в эквивалентном отношении к иностранной валюте. Интересно заметить, что условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может быть предусмотрена замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу п. В связи с исследованием вопроса о страховой сумме целесообразно, на наш взгляд, привести в качестве примера некоторые судебно-арбитражные дела, иллюстрирующие отдельные моменты этого вопроса. Межрайонная инспекция Министерства РФ по налогам и сборам далее - инспекция обратилась в суд с иском к ОАО "Страховая компания "Русский мир" о взыскании 20909 руб.
Ответ: брутто-ставки Вопрос 42. Страховым случаем при страховании ответственности за нанесение вреда считается: Ответ: нанесение ущерба потерпевшему Вопрос 43. Исключение из правил страхования составляют риски: Ответ: атомные Вопрос 44. Смешанное страхование жизни — это комбинация: Ответ: страхования на случай дожития и смерти Вопрос 45. Основой выделения отраслей страхования являются: Ответ: объекты страхования Вопрос 46. Договор страхования заключён агентом после наступления страхового события, указанного в договоре. Такой договор: Ответ: считается недействительным Вопрос 47. Ответ: обязанность страховщика произвести страховую выплату Вопрос 48. Привлечение потенциальных страхователей в страховании жизни осуществляется путём включения в страховой тариф: Ответ: нормы доходности инвестирования средств страховых резервов Вопрос 49. Страховая сумма — это: Ответ: определение стоимости объекта для цели страхования Вопрос 50. Страховое возмещение в случае так называемого "двойного страхования" выплачивается при наступлении страхового события: Ответ: всеми страховщиками, заключившими договор страхования данного имущества пропорционально страховым суммам Вопрос 51. Элементом страхового тарифа, за счет которого формируется фонд, предназначенный для финансирования расходов страховщика на ведение дела, является: Ответ: нагрузка Вопрос 52. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является: Ответ: соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования Вопрос 53. Сроки инвестирования средств страховых резервов: Ответ: определяются характером рисков, включенных в страховой портфель Вопрос 54. Ответственность страховой компании по договору страхования имущества предприятия перестрахована. Перед страхователем отвечает: Ответ: страховщик Вопрос 55. В договоре страхования жизни страховая сумма... Ответ: устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком Вопрос 57. Считаются страховыми рисками события: Ответ: вероятность наступления которых мала Ответ: связанные с чрезвычайным ущербом Вопрос 58. После даты заключения договора имущественного страхования выяснилось, что страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор: Ответ: недействителен в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость Вопрос 59. Страховой суммой при добровольном страховании является денежная оценка: Ответ: имущественного ущерба, которую страховщик обязан выплатить страхователю при наступлении страхового случая Вопрос 60. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков: Ответ: с обязательным аудиторским подтверждением достоверности содержащихся в них сведений Вопрос 61. Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию в соответствии с законодательством РФ: Ответ: может превысить страховую сумму в случае, когда в страховую выплату включены затраты, связанные с принятием мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая Вопрос 62. Страховая сумма по договору добровольного личного страхования устанавливается: Ответ: по соглашению сторон Вопрос 63. НЕ является специфическим признаком категории страхования: Ответ: возвратность средств каждому страхователю Вопрос 64. Разбирательство разногласий сторон перестраховочного договора происходит в: Ответ: суде общей юрисдикции Вопрос 65. Убыточность страховой суммы — это отношение: Ответ: суммы страховых выплат к общей страховой сумме Вопрос 66. Имущественное страхование включает страхование: Ответ: гражданской ответственности владельцев транспортных средств Ответ: грузов Ответ: страхование урожая сельскохозяйственных культур Вопрос 67. Страховая франшиза — это: Ответ: освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих определенный размер Вопрос 68. Кэптивными страховыми компаниями называются те, которые: Ответ: созданы для страхования риска учредителей Вопрос 69. Основой деления страхования на отрасли, подотрасли и виды является... Ответ: общность и различия страховых рисков Ответ: различие в объектах страхования Вопрос 70. Функциями органов государственного страхового надзора являются...
Статья 7. Страховая сумма
Страховое вознаграждение — сумма, действительно подлежащая выплате в силу наступления страхового случая, — при имущественном страховании определяется в зависимости от суммы понесенного страхователем ущерба. сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплатить страхователю предоставленные ему заранее оговоренные медицинские услуги, составляет 1 тыс. грн.
Защита документов
Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. Выкупная сумма — денежная сумма, размер которой рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования жизни в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день досрочного прекращения указанного договора. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю. Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования. Страховая премия (страховой взнос).
Тема: «системы страхования».
Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования. Страховая премия (страховой взнос). Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»? Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. В этом случае общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной подпунктом "а" статьи 7 настоящего Федерального закона.